Как рассрочка влияет на кредитную историю и как не испортить свой кредитный рейтинг

Рассрочка — это не просто способ оплатить товар или услугу, разделив платеж на несколько равных частей. Прежде всего, это финансовый инструмент, который может влиять на кредитную историю (КИ), — как негативно, так и положительно. Остается разобраться, как его применять с пользой для себя.

С помощью рассрочки можно совершать покупки, не откладывая их из-за нехватки средств. Это удобный финансовый инструмент, который кажется абсолютно безопасным. Однако у рассрочки есть свои особенности, и о них нужно помнить, чтобы случайно не испортить свой кредитный рейтинг. Разберемся во всех нюансах вместе с экспертами ООО МКК «МД» (далее — MoneyDay).

Может ли рассрочка отражаться в кредитной истории

Начнем с главного. Рассрочка является таким же финансовым обязательством, как банковский кредит или заем в МФО. Но есть ключевое отличие — по ней не начисляются проценты. Данные об оформлении рассрочки могут отражаться в кредитной истории. Возможен и другой сценарий, когда эта информация остается незафиксированной. Развитие событий зависит от того, кто именно предлагает рассрочку и на каких условиях.

Банк или микрофинансовая организация

При оформлении рассрочки через банк или МФО информация об этом должна быть передана в БКИ — бюро кредитных историй. Это требование закона. Банки и МФО должны уведомлять БКИ обо всех финансовых обязательствах клиентов.

В таком случае в кредитной истории будут отражены:

• дата обращения за рассрочкой;
• факт одобрения и оформления рассрочки;
• одобренная сумма;
• срок действия договора;
• платежная дисциплина (своевременность внесения платежей, наличие или отсутствие просрочек).

Магазин, продавец товара или поставщик услуги

Если рассрочка оформляется напрямую — без участия банка или МФО — сведения о ней не всегда отражаются в кредитной истории. В зависимости от внутренних процессов возможны следующие варианты:

• Сотрудничество продавца с банком-партнером. В таком случае покупатель по факту оформляет рассрочку в банке — информация об этом попадает в БКИ.
• Предоставление рассрочки самим продавцом. Если магазин не сотрудничает с каким-либо банком, то кредитная история клиента не изменится.

Важно: всегда уточняйте, передается ли информация о платежах в БКИ. Это поможет избежать неожиданностей.

Пример: Марина приобрела стиральную машину за 30 тыс. рублей. Покупательница оформила рассрочку на 6 месяцев с ежемесячным платежом 5 тыс. рублей через банк-партнер. За полгода Марина не допустила ни одной просрочки, своевременно внося каждый платеж.

Когда вся сумма была выплачена, в кредитной истории Марины появилась запись о добросовестно выполненном обязательстве. Если бы покупательница однажды задержала платеж всего на один день, эта информация отразилась бы в КИ, ухудшив ее. В дальнейшем Марина могла бы столкнуться с трудностями при попытке получить крупный кредит.

Есть ли информация о рассрочке в КИ — как это проверить

Проще всего воспользоваться порталом «Госуслуги». Что нужно сделать:

• авторизоваться на портале;
• ввести в поисковой строке запрос «кредитная история»;
• запросить сведения о БКИ, в которых хранятся сведения;
• получить список бюро, перейти на сайт каждого из них, зарегистрироваться и запросить отчет.

Бесплатная проверка кредитной истории в каждом БКИ доступна два раза в год.

Важно: обновление данных в бюро происходит не сразу. Информация об оформлении рассрочки или внесении платежа становится доступной в течение 3–5 рабочих дней.

Можно ли оформить рассрочку с плохой кредитной историей или при отсутствии КИ

Такая возможность существует. Банки и микрофинансовые организации обязательно проверяют КИ, но учитывают и другие факторы. Если у клиента плохая или нулевая кредитная история, потенциальные кредиторы оценивают показатели, характеризующие платежеспособность:

• наличие и размер официального стабильного дохода;
• трудовой стаж на текущем месте работы.

Часто платежеспособные заемщики со стабильным доходом, но нулевой кредитной историей, считаются более желательными клиентами, чем те, чья КИ испорчена просрочками.

Важно: перед подписанием договора необходимо внимательно изучить все условия, даже если рассрочка заявлена как беспроцентная. Кредитор может предлагать дополнительные платные услуги, например, страховые или мониторинговые. Такие сервисы делают рассрочку менее выгодной, в итоге увеличивая стоимость покупки.

Можно повысить шансы на одобрение, если предоставить кредитору документы, которые подтверждают платежеспособность и финансовую стабильность заемщика: справку о доходах и копию трудовой книжки.

Стало сложно оплачивать рассрочку — что делать

Проблемы с деньгами не всегда можно предугадать и подготовиться к ним. Главное — вовремя действовать, не пуская ситуацию на самотек. Иначе всего один пропущенный платеж испортит кредитную историю.

Что можно сделать:

• Срочно связаться с кредитором — банком, МФО или магазином. Прежде всего, нужно сообщить о возникших сложностях. Задача заемщика — продемонстрировать готовность к диалогу и поиску компромиссного решения. Скорее всего, кредитор пойдет навстречу — просрочки не выгодны ни одной из сторон.
• Оценить варианты решения проблемы. Кредитор может предложить реструктуризацию долга, например, продление срока, позволяющее уменьшить размер регулярного платежа.
• Проанализировать расходы. Также заемщик может пересмотреть свой бюджет и временно отказаться от необязательных трат. Перераспределение средств часто позволяет найти ресурсы для погашения долга.

Готовность к диалогу показывает, что заемщик ответственно относится к своим обязательствам перед кредитором. Своевременное обращение поможет найти выход из ситуации, минимизировав риск испортить КИ.

Как улучшить кредитную историю с помощью рассрочки

Если заемщик хочет создать или исправить свою КИ, рассрочка может оказаться полезным инструментом — его грамотное применение позволяет повысить кредитный рейтинг. Эксперты рекомендуют:

• Оформлять рассрочку через банк или микрофинансовую организацию. В таком случае сведения о платежах будут переданы в бюро кредитных историй.
• Брать небольшие суммы. Можно начать с 10–15 тыс. рублей. Тогда небольшие регулярные платежи не будут создавать значительной нагрузки на бюджет.
• Строго соблюдать график платежей. Нужно вовремя платить — это главное правило. Необходимо вносить платежи четко по графику, а лучше — за 1–2 дня до назначенной даты, т. к. возможны технические задержки.
• Избегать досрочного погашения первой рассрочки. Это позволит заемщику показать, что он дисциплинирован и может соблюдать график платежей в течение всего срока.

О чем необходимо помнить

Рассрочка — популярный и удобный финансовый инструмент. Чтобы извлечь максимум пользы, нужно помнить следующее:

• Рассрочка может влиять на КИ. При ее оформлении через банк или МФО все сведения о платежах и просрочках попадают в бюро кредитных историй.
• Дисциплина на первом месте. Своевременные платежи улучшают кредитную историю, а просрочки снижают кредитный рейтинг.
• Договор требует внимательного изучения. Важно четко понимать, кто именно предоставляет рассрочку и не указаны ли среди условий скрытые комиссии и платные сервисы.

С помощью рассрочки можно не только купить нужный товар или воспользоваться необходимой услугой, но и сформировать кредитную историю, которая в будущем будет полезна при получении крупных займов.

Заключение

Рассрочку часто воспринимают как растянутую во времени оплату покупки, забывая о том, что это в первую очередь финансовый продукт. К нему следует относиться так же ответственно, как к банковскому кредиту или краткосрочному займу. Перед тем как оформить рассрочку, нужно объективно оценить свою платежеспособность и убедиться, что ежемесячный платеж не превышает 10% дохода. Тогда можно не только совершать покупки, не откладывая их, но грамотно управлять своей кредитной историей и финансами в целом.